Eksempel:
1: En
svinestald lejes med inventar:
Udlejer forsikrer bygning og
inventar. Lejer skal se dokumentation for, at der er oprettet en police samt
inventaret forsikres til nygaranti ligesom bygningen.
Dette skyldes at inventaret
er en bygningsdel, når dette ejes sammen med bygningerne.
Såfremt der investeres i dele
der tilhører inventar eller bygning må udlejer kontakte sit selskab og få dette
tilføjet.
Besætning og løsøre der er
flytbare, forsikres altid af lejer.
2: En
svinestald lejes uden inventar:
Besætning/inventar og løsøre ejes
af lejer.
Besætning og løsøre er dækket
under lejers løsøreforsikring og ved udvidelse af besætningen dækkes den af underforsikringsgarantien,
indtil forsikringsselskabet udfører forsikringsgennemgang. Herefter skal
udvidelsen påføres forsikringsdækningen.
Løsøre kan også omfatte
siloer/foderanlæg/o.l. andre
installationer som bekostes af lejer ( forsikres som dagsværdi). Såfremt der
investeres i dele der tilhører inventar eller bygning må udlejer kontakte sit
selskab og få dette tilføjet.
Opstår der brand i ejet
inventar i lejet bygning skal der sikres fri flytteret såfremt bygningerne ikke
genopføres af udlejer.
Vær opmærksom på
forsikringsdækning.
I lejeaftalen skal der
aftales hvorledes parterne skal forholde sig i tilfælde af brandskade.
Ejes inventaret af lejer kan
dette ikke forsikres til nygaranti, men kun dagsværdi. Inventaret kan kun
opfattes som en bygningsdel, når det
ejes sammen med bygningerne.
Ved leasing af inventar og
løsøre opstår samme begrænsning. Ved almindelig leasingkontrakt, er der normalt
kun forsikret til restgælden.
Halmoplag:
Såfremt halmoplag i bygninger
ikke er nævnt i policen (med oplagring af halm), skal dette meddeles til
forsikringsselskabet på grund af øget brandrisiko. Dette kan medføre et
betydeligt fradrag i erstatningen ved en brandskade.
Maskiner med motor må ikke
parkeres i bygninger med oplag af halm.
Kasko på maskiner
Der findes to slags
kaskoskadeforsikringer.
Kørselskasko og Maskinkasko
Kørselskasko dækker for
skader der opstår ved uheld under kørslen.
Opstår der et færdselsuheld
foretages samme fremgangsmåde som beskrevet ved biluheld.
Maskinkasko dækker for skader
(haveri), der opstår pludselig.
Eksempel. Et metalstykke
knækker af et tandhjul i en gearkasse og der sker pludselig haveri med en del
følgeskader der dækkes under
maskinkasko.
Såfremt værkstedet beskriver
årsagen til haveriet, som manglende vedligeholdelse eller slidtage, dækkes
skaden ikke.
Rejseforsikring incl. afbestillingsforsikring:
Privat ferierejser:
1.1.2008 ændres dækning for
det gule sygesikringsbevis, hvor der ikke er dækning for udgifter ved
hjemtransport i Europa med undtagelse af
Norge, Sverige, Finland, Færøerne og Grønland.
De fleste selskaber har denne
dækning fra 1.1.2008
Det anbefales at der
bestilles det blå sygesikringsbevis på kommunen, da dette kendes i flere lande
end
det gule sygesikringsbevis.
Rejseforsikringer kan tegnes
for Europa og for hele Verden.
Forretningsrejser:
Ved forretningsrejser eller
kombineret med ferierejse, skal denne tegnes som erhvervsrejseforsikring. Er
rejsen bestilt af en gruppe og billetten er med firmanavn eller lignende, er
det erhvervsrejse.
Nogle betalingskort fra
pengeinstitutter udbyder MasterCard i to typer der inkluderer. erhvervs- og
ferierejser og afbestillingsforsikring. Der kan være en del mangler på dem.
De mest kendte udbydere er
Europæiske og Gouda Rejseforsikring.
Ved
køb af produktionsejendomme, hvor man overtager besætningen på den nye ejendom,
er det vigtigt, at sørge for at etablere løsøre-driftstabsforsikring, der
gælder allerede fra den dag, man underskriver slutsedlen.
Skulle
der opstå en brand i perioden fra underskrift til overtagelse, vil den nye ejer
få udbetalt erstatningen for skader på bygningerne. Dette skyldes, at
forsikringsselskaberne og kreditforeningsselskaberne har en aftale om at sikre
pantet i bygningerne.
Normalt
husker alle, at give forsikringsselskabet besked om at tegne
bygningsbrandforsikring inden overtagelsen, men det sker nogle gange først
efter overtagelsen, hvis handlen falder på plads i sidste øjeblik. Her er
problemet ikke så stort, da den tidligere ejers brandforsikringen vil dække
bygningerne.
Løsøret
og dermed driftstabet er ikke
omfattet af samme sikkerhed som bygningerne, da der ikke er samme pant.
Hvis
man ikke sørger for at etablere en løsøreforsikring inden underskriften på
slutsedlen, kan man indtil overtagelse af ejendommen/etablere løsøreforsikring,
komme i følgende situation:
-
at man får erstattet bygninger som nævnt ovenfor, jf. tidligere ejers policer (
fremgår af slutsedlen )
-
at besætningen man har købt gøres op kontant.
- at det efterfølgende
driftstab gøres op efter reglerne for ophør af produktion, hvilket betyder at
tidligere ejers forsikringsselskab kun vil erstatte det driftstab, som
tidligere ejer bliver ramt af frem til overtagelsesdagen. Herefter ingen dækning!!!!
Hvis
der går mellem 18 og 24 måneder inden bygningen er genopført og fuld produktion
er genoptaget, er det udtryk for den periode, hvor der ikke vil være
driftstabsdækning.
Der
er 2 ting man skal være opmærksom på, udover at man selvfølgelig jf.
lovgivningen har pligt til at tegne arbejdsskadesforsikring, såfremt man har
ansatte.
Det
er muligt for selvstændige erhvervsdrivende at blive sikret på samme måde som
de ansatte.
For at være dækket skal indehaveren etablere en særskilt
police, hvoraf det vil fremgå, at det er indehaveren, der er dækket.
Indehaveren
(ejeren) vil aldrig kunne
dækkes på den almindelige arbejdsskadesforsikring, der kun omfatter ansatte.
Ægtefæller,
der er ansat og får løn fra virksomheden, skal tælles med på den almindelige
arbejdsskadesforsikring.
Der
har været eksempler på at ægtefæller, der arbejder ude, deltager i bedriften
efter fyraften.
De
er ikke omfattet af den
almindelige arbejdsskadesforsikring.
Hvis
man ønsker dækning for sin ægtefælle, der ikke er ansat med lønseddel, skal hun
tilføjes på samme police som indehaveren.
Indehaverens børn under 18 år er som udgangspunkt omfattet
af den lovpligtige arbejdsskadesforsikring på samme måde som de ansatte.
Der skal ikke etableres særskilt police, men de skal medregnes i det samlede antal ansatte (typisk
som løs medhjælp)
Leverandør og
aftagerforsikring: Vigtigt
Ved udlejning af bygninger
til egne selskaber I/S, ApS eller A/S:
De tomme pladser i staldene som følger fra skaden i
driften ved manglende besætning dækkes ikke i det andet selskabs driftstab uden
denne forsikring.
Sohold i selskab 1. og
sl.svin i selskab 2. Det er nødvendigt at tegne leverandør og aftagerforsikring
for at dække evnt. tab i
sl.svinebesætningen, hvis skaden sker i soholdet, eller omvendt.
Det korekte areal i m2 for
bygninger
skal være nævnt i policen
for hver enkelt litra .
Vær opmærksom på at nævnte
m2 på bygninger i policen ikke må være sat for lavt.
På beboelser gælder etage m2
og ikke grundplan areal. Ved en brand eller stormskade dækkes op til max
5 – 10 % areal ud over nævnte areal i policen.
Vær opmærksom på at arealet
ved omforandring af beboelser med
indretning af 1 sal bliver tilføjet på policen i nævnte antal m2 boligareal
(Etage m2).
inventar i lader ansættes
med værdi:
I foderlade eller lader med udstyr til kornbehandling, og anden indretning
der ikke direkte betjener de enkelte stalde, som f.eks. et vådfodringsanlæg påføres policen med nyværdibeløb.
Bygninger der er indrettet
med inventar, skal nævnes i policen
under staldindretning, med det samme antal m2 som er nævnt for hele stald litraen.
Besætningsværdien
skal revideres hvert år med oplysning om antal års
søer og antal slagtesvinepladser samt besætnings værdi. Er der elsvigtsdækning,
skal dette være samme beløb som besætning, såfremt dette gælder alle staldene.
Maskiner,
værktøj m.m. justeres værdien hvert år. Værdien
sættes til nyværdi ved maskiner med dagsværdi over 50% og dagsværdi på øvrige.
Det samme gælder værktøj.
En del selskaber gælder
nyværdi indtil 4 år, derefter dagsværdi.
Afgrøder,
produkter m.v. justeres til den max værdi der er højest
i løbet af året. Dette gælder også for avl på rod der er brandforsikret. Alle
planlager, siloer på samtlige ejendomme, skal beholdning tælles med. Er den
totale beholdning undervurderet, vil der ved skade på en ejendom blive optalt
den samlede beholdning på alle ejendomme, der hermed kan resultere i
underforsikring.
Ved færdselsuheld.
En del forsikringsselskaber
erstatter ikke for egen bils
reparationsomkostninger ved færdselsuheld, hvor din bil
kører over for rødt lys ( ubetinget vigepligt), selvom bilen ikke er
ført af ejeren.
Ved færdselsuheld må føreren
ikke påtage sig skylden for uheldet.
Fremgangsmåden er: Hver part udfylder en
skadesanmeldelse påført egne forklaringer og herefter er det selskaberne der
afgør skyldsmålet. Hver part noterer bilnummer og førerens navn, adresse samt
hvilket forsikringsselskab modparten er forsikret i.
Ventilationssvigt
ALARMANLÆG SKAL ALTID VÆRE
TILKOBLET
Eksempel kan nævnes ved ventilationssvigt:
Der går en alarm som modtages.
Stalden besigtiges og alarmanlægget bliver frakoblet. Der foretages kontrol i
stalden.
Efter besigtigelsen
tilkobles alarmen igen, men der sker en fejl med betjeningen og alarmanlægget bliver ikke tilkoblet, og kan derfor ikke sende en alarm ved en overtemperatur.
Herefter kan der opstå
problemer med forsikringsdækning.
Alarmanlægget skal være
tilkoblet og virksom for at der kan ske dækning.
Ekstra tempr. følere bør
installeres i hvert staldrum.
Eksempel: En stald tømmes og
stalden vaskes. Alarmen frakobles. Ved en fejl
frakobles den forkerte stald.
Herefter kan der ikke sendes
alarm fra denne stald og grisene dør af iltmangel. Denne stald er ikke
tilkoblet alarmen. En ekstra sikkerhed kan være at etablere ekstra følere i
hvert staldrum der tilkobles alarmen og ikke kan frakobles alarmen, således at
der udløses en alarm ved en sådan fejlbetjening.
Huslejetabsforsikring:
OBS!: Etablering af
driftsselskab som I/S, ApS eller A/S:
Hvis der sker en opdeling af ejerforholdet
mellem bygningerne og produktionen.
Her
skal det forstås således, at ejendommens produktion foregår i selskabsform og
bygningerne ejes privat og udlejes til produktionsselskabet.
Vær
opmærksom på at ejeren skal
fortsætte med at være momsregistreret.
Ved
en eventuel brandskade, opfattes dette juridisk og af forsikringsselskaberne, som
to selvstændige juridiske enheder. Selv
om ejeren i begge tilfælde er den samme.
Uanset
om der foreligger en uopsigelig lejekontrakt er denne ikke gældende ved et
skadetilfælde. Hvis bygningerne ved skaden ikke kan anvendes til produktion, i
en given periode, betragtes lejemålet som ophørt.
Dette
resulterer i at forsikringsselskabet ikke
betaler ejerens huslejetab, under
produktionsselskabets driftstabsdækning.
Derfor
skal der af ejeren tegnes forsikring
for huslejetab af de udlejede bygninger.
Der
skal altid udfærdiges en
lejekontrakt, mellem ejeren og produktionsselskabet, på de udlejede bygninger.
Huslejen skal i kontrakten indgå, som en fast årlig leje for bygningerne. Der
kan i kontrakten indbygges en forud aftalt % -vis stigning i den årlige leje,
eller det kan bestemmes at lejen reguleres i henhold til gældende indeks og
lovgivning.
Leasingaftaler:
Ved
leasingaftaler kan der opstå problemer med forsikringsdækning ved skader.
En
leasingkontrakt tager højde for restgælden i maskinen.
Det
er leasingselskabet der er ejer af
maskinen.
Leasingtager
skal holde maskinen brand- og kasko-forsikret, men kun til dækning af
restgælden.
Bliver
maskinen totalskadet får leasingselskabet indfriet restgælden og lejeren er
uden maskine og har tabt det beløb der er indbetalt på maskinen ud over restværdien,
hvis der er betalt/afdraget mere end til maskinens restværdi, er der et
problem.
Hos
Codan forsikring har man accepteret at dække hele værdien. Hos Nykredit
forsikring bør dette aftales på den enkelte police for hver leaset maskine.
Eks.: Maskinen
koster 1,0 mill. kr og der er udbetalt ½ mill. kr. Efter 1 md. sker der en totalskade
på maskinen. Dette medfører et tab på ½ mill. kr. for leasingtageren.
Ved genopførelse/reparation
efter skade og ved nybyggeri:
Husk
at tegne all. risk forsikring ved ændringer/ombygninger – eller nyopførelse af
bygninger.
Der
kan spares en del ved at få aftalt den rigtige pris på entreprise-/all-risk
forsikringen.
Er der sket
ændringer i forsikringsforholdet også ved leje af bygninger, kan i kontakte
Dafor for en gennemgang/drøftelse.
Få Dafor til
at gennemgå forsikringstilbudet, før der laves endelig aftale med selskabet.